대출 이자 상환 방식 완벽 정리: 만기 일시상환, 원금 균등 상환, 원리금 균등 상환 비교 및 계산 방법

대출을 받을 때 가장 중요한 것은 "어떤 방식으로 상환할 것인가" 입니다.
대표적인 대출 상환 방식으로는 만기 일시상환, 원금 균등 상환, 원리금 균등 상환이 있으며,
각 방식마다 장단점이 다르므로 본인의 재정 상황에 맞는 방식을 선택하는 것이 중요합니다.

오늘은 대출 상환 방식의 개념, 공식, 계산 예시, 그리고 장단점 비교까지 자세히 알아보겠습니다.

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1. 만기 일시상환 (Bullet Payment, 일시상환)

📌 개념

• 대출 기간 동안 매월 이자만 납부하다가, 만기에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식입니다.
• 초기 부담이 적지만, 만기 시 목돈을 한 번에 갚아야 한다는 부담이 큽니다.

📌 계산 공식

월 이자 = 대출 원금 × 대출 금리 ÷ 12개월​

총 상환액 = (월 이자 × 대출 기간) + 원금

📌 예제 계산

• 대출 금액: 1억 원
• 대출 금리: 연 5%
• 대출 기간: 5년(60개월)

📍 매월 이자 납부 금액

1억 원 × 5% ÷ 12 = 41만 6,667원

📍 총 상환 금액

(41만 6,667원 × 60개월) + 1억 원 = **1억 2,500만 원**

📌 장단점

✅ 장점

• 매월 이자만 납부하므로 초기 부담이 적음
• 대출금을 투자하여 운용할 수 있는 경우 유리

❌ 단점

• 만기 시 목돈을 한 번에 갚아야 하는 부담
• 원금이 줄어들지 않아 이자 부담이 크다

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2. 원금 균등 상환 (Principal Equal Payment, 원금균등분할상환)

📌 개념

• 원금을 매월 동일한 금액으로 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에 대해 계산하여 납부하는 방식입니다.
• 원금이 점점 줄어들기 때문에 이자 부담이 지속적으로 감소하는 장점이 있습니다.

📌 계산 공식

월 원금 상환액 = 대출 원금 ÷ 대출 기간(개월 수)

 

월 이자 = 남은 원금 × 대출 금리 ÷ 12개월

 

총 상환액 = 원금 + 총 이자

📌 예제 계산

• 대출 금액: 1억 원
• 대출 금리: 연 5%
• 대출 기간: 5년(60개월)

📍 첫 달 상환액 계산

• 원금 상환액:
  1억 원 ÷ 60개월 = 166만 6,667원
• 첫 달 이자:
  1억 원 × 5% ÷ 12 = 41만 6,667원
• 첫 달 총 납부액:
   

  166만 6,667원 + 41만 6,667원 = 208만 3,334원

📍 마지막 달 상환액 계산

• 원금 상환액: 166만 6,667원(변동 없음)
• 마지막 달 이자: 0원 (원금이 전부 상환됨)
• 마지막 달 총 납부액: 166만 6,667원

📌 장단점

✅ 장점

• 원금을 일정하게 갚아나가므로 이자 부담이 점점 줄어듦
• 만기 시 큰 금액을 한 번에 갚을 필요 없음

❌ 단점

• 초기 월 상환액이 높아 부담이 클 수 있음

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3. 원리금 균등 상환 (Equal Installment Payment, 원리금균등분할상환)

📌 개념

• 원금과 이자를 합한 총 상환액이 매월 동일하도록 나누어 갚는 방식입니다.
• 매달 같은 금액을 납부하므로 예측 가능성이 높고, 가계부담이 일정합니다.

📌 계산 공식

월 상환액 = (대출 원금 × 월 이자율) ÷ (1 - (1 + 월 이자율)^-개월 수)

📌 예제 계산

• 대출 금액: 1억 원
• 대출 금리: 연 5% (월 0.4167%)
• 대출 기간: 5년(60개월)

📍 매월 상환 금액 계산

월 상환액 = (1억 원 × 0.4167%) ÷ (1 - (1 + 0.4167%)^-60)
           ≈ **188만 7,139원**

 

📌 장단점

✅ 장점

• 매월 일정한 금액을 납부하므로 예측 가능성이 높음
• 초기 상환 부담이 원금 균등 상환보다 낮음

❌ 단점

• 원금 균등 상환보다 총 이자 부담이 크다

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4. 대출 상환 방식 비교 표

구분	만기 일시상환	원금 균등 상환	원리금 균등 상환
원금 상환 방식	만기 시 한꺼번에 상환	매월 일정 금액 상환	매월 원금+이자 일정 금액 상환
초기 부담	낮음	높음	중간
총 이자 부담	가장 큼	가장 적음	중간
만기 부담	큼 (한 번에 상환)	없음	없음
적합한 경우	단기 투자자, 유동성 확보 필요 시	이자 절감 목표	예측 가능한 상환 계획 필요 시

 

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5. 어떤 대출 상환 방식을 선택해야 할까?

📌 초기 부담이 적은 방식이 필요하다면 → 만기 일시상환
📌 총 이자 비용을 줄이고 싶다면 → 원금 균등 상환
📌 매월 같은 금액을 갚으며 안정적으로 상환하고 싶다면 → 원리금 균등 상환

각 방식은 개인의 소득, 재정 계획, 대출 목적에 따라 적절한 선택이 필요합니다.

🏡 대출을 계획 중이라면, 상환 방식을 꼼꼼히 따져보고 본인에게 유리한 방법을 선택하세요!